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證券時報記者 劉敬元 鄧雄鷹

在預定利率不斷下調過程中，國內壽險行業已逐步認識到，發展分紅險為代表的浮動收益型業務，既是形勢所迫，也是主動求變。

2024年9月發布的保險業新“國十條”提到，“推進產品轉型升級，支持浮動收益型保險發展”，這為壽險業下一階段的轉型提供了指引。

事實上，分紅險并非新事物。在2013年人身險市場化費率改革之前，分紅險曾經“一險獨大”，占據國內壽險市場超七成的業務份額。

此次分紅險重回主流并非簡單“回歸”，更是人身保險行業發展到更高階段，以及周期轉換的必然之舉。從國際壽險業經驗來看，發展浮動收益型業務，是行業應對低利率周期的關鍵舉措之一。

當然，分紅險再度被市場接受還需要一定過程。對于過去多年習慣了固定收益的客戶來說，理解分紅險“浮動收益”并非易事。因此，壽險行業需要吸取上一輪分紅險獨大時期的經驗教訓，避免銷售誤導等情況，盡量為行業新周期實現高質量轉型、服務客戶需求奠定良好基礎。

不過，當前壽險業主推分紅險，與十幾年前相比，也面臨更為有利的環境和條件。一是客戶層面對保險產品的接受度明顯提升，在保障和財富管理需求下，分紅險仍有市場剛性需求。二是銷售隊伍層面，目前不少地區推行分級銷售，更高素質、專業化的保險銷售人員有望講清這一收益“下有保證、上有彈性”的產品，并將其帶給適合的人群。三是壽險公司更重視資產負債管理，投資團隊也會參與分紅險的產品開發乃至培訓、銷售過程，既便于推廣，也利于分紅險資金的投資。

尤為重要的是，如今的保險公司更加重視“以客戶為中心”。與十多年前單純拼產品收益不同，本輪分紅險轉型更強調綜合服務能力，“保險+服務”成為保險公司比拼的重點。

分紅險的基礎仍是長期壽險，需服務于客戶的養老和財富管理需求。轉型過程中，保險公司并非只盯著保費收入這一項指標，同時也注重隊伍和綜合服務能力。全方位生態化賦能，更能服務好客戶需求，更好適應分紅險轉型要求，也會讓業務發展得更有質量。